Posiadanie polisy OC nie oznacza, że każde roszczenie związane z wyceną zostanie pokryte przez ubezpieczyciela. Odpowiedzialność zależy między innymi od zakresu ochrony, charakteru szkody oraz zapisów zawartych w polisie i OWU. Rzeczoznawca majątkowy powinien znać te ograniczenia jeszcze przed wystąpieniem problemu. Trzy grupy postanowień wymagają szczególnej uwagi.
Wyłączenia odpowiedzialności
OWU może wskazywać sytuacje, w których ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę. Mogą dotyczyć między innymi określonego rodzaju działalności, konkretnych czynności zawodowych albo szkód powstałych w określonych okolicznościach. Sam fakt, że roszczenie dotyczy operatu szacunkowego, nie wystarcza więc do stwierdzenia, że jest objęte ochroną. Przed zawarciem umowy warto sprawdzić pełną listę wyłączeń, a nie tylko podstawowy zakres ubezpieczenia.
Obowiązek zgłoszenia szkody
Drugim istotnym zapisem są postanowienia dotyczące terminu i sposobu zawiadomienia ubezpieczyciela o zdarzeniu lub roszczeniu. Rzeczoznawca powinien wiedzieć, kiedy musi przekazać informację o potencjalnej szkodzie i jakie dokumenty powinien dołączyć. Zwłoka może mieć konsekwencje, szczególnie jeżeli utrudnia ustalenie okoliczności zdarzenia lub zwiększa jego skutki. Dlatego nie należy czekać z kontaktem z ubezpieczycielem do momentu, gdy roszczenie stanie się formalnym sporem.
Franszyza, udział własny i limity
OWU może określać również udział własny, franszyzę albo podlimity odpowiedzialności – https://pl.wikipedia.org/wiki/Og%C3%B3lne_warunki_ubezpieczenia. W efekcie nawet przy uznaniu odpowiedzialności ubezpieczyciel może nie pokryć całej wysokości szkody. Szczególne znaczenie ma suma gwarancyjna oraz ewentualne limity dla poszczególnych rodzajów szkód. Przy ocenie polisy trzeba więc sprawdzić nie tylko, czy dana sytuacja jest objęta ochroną, ale również do jakiej kwoty i na jakich warunkach.
Najczęstszy błąd polega na traktowaniu OC jako ochrony bezwarunkowej. W rzeczywistości decydują zapisy konkretnej umowy i OWU. Rzeczoznawca powinien przed zawarciem polisy sprawdzić wyłączenia, zasady zgłaszania roszczeń oraz wszystkie limity i udziały własne. To pozwala wcześniej ocenić rzeczywisty zakres ochrony i uniknąć sytuacji, w której odmowa wypłaty jest zaskoczeniem dopiero po powstaniu szkody.
